Родители не всегда достаточно подробно разговаривают с детьми о деньгах. И это серьезная проблема, так как наша финансовая грамотность и благополучие, наши отношения с деньгами, хорошие привычки управления деньгами закладываются в детстве. Как это исправить, рассказывает психолог Анна Скавитина.
Деньги и стресс во многих семьях взаимосвязаны. Нет денег — стресс, есть деньги — тоже стресс: как сберечь, как инвестировать или как разумно потратить. Тема денег часто неудобная, стыдная, во многих семьях даже запретная. Многие родители считают, что разговаривать про финансовые привычки и деньги надо, но сами часто жалуются, что не понимают, как и о чем говорить, как этими самыми финансами управлять, если их никто в детстве не учил. Да и как учить, если доступ к управлению финансами был ограничен… из-за отсутствия финансов. В предыдущих поколениях мало в каких семьях денег было больше, чем на выживание, да и купить на них мало что было можно.
Сегодня многие понимают, что рассчитывать в старости прожить на государственную пенсию или социальное пособие трудно. В Европе, Америке многие пришли к тому, что молодым людям необходимо планировать — и сберегать — пенсию заранее, за десятилетия до ее наступления. У нас в стране такой подход пока мало кому понятен — даже взрослым.
Поиграем в магазин?
Деньги сегодня стали более абстрактной идеей. Кредитные и дебетовые карты заменили банкноты и монеты. Детям труднее понять концепцию оплаты товаров и услуг: в магазине родитель протянул кусочек пластика, и по волшебству всё уже твоё. Если раньше дети играли в магазин, и листочки служили рублями, а камушки копейками, и ими же давали сдачу, то теперь всё заменяет какая-нибудь картонка, и понятия «посчитать» и «получить сдачу» стали теряться даже в процессе игры.
Чтобы понять смысл товарообмена и того, что такое деньги, ребёнку важно видеть, как он происходит. Берите его с раннего возраста с собой в магазин, показывайте те товары, которые вы обычно покупаете, пусть он помогает находить на полках то, что ему знакомо, платите вместе на кассе. Составляйте вместе список продуктов, которые вы собираетесь купить. Договоритесь о том, что иногда ребёнок может что-то выбрать себе — на ограниченную сумму. Не так важно, что ребёнок пока не считает, он быстро научится это делать, если вы будете показывать, что стоимость товара обозначена на ценниках, и если цифр в ценнике больше двух или трёх, то вы не будете тратить на это деньги. Не потому, что их нет, а потому, что вы хотите потратить деньги более разумно.
Откуда берутся деньги?
Если ребёнок начинает задавать вопросы про деньги, значит, он готов узнать про это больше. Чаще всего это происходит около 3-х лет. Объясните: родители работают на работе, делают важное дело, им дают деньги — или отправляют на банковскую карту, откуда их можно взять. Вашему ребенку нужно знать, что в банкомате нет маленькой печатной машинки для денег. Банк похож на большую копилку, в которой вы храните свои деньги, пока не будете готовы их использовать. Можно рассказать, что когда вы потратите то, что находится на вашем счету, новое не появится до тех пор, пока ваш начальник не заплатит вам за вашу работу или вы сами не заработаете. Дети учатся понимать, что вы не можете покупать все, что хотите, с помощью волшебной карточки, и вам нужно постоянно делать выбор, как вы потратите свои деньги. Сейчас банковские карты появляются у детей с начальной школы, поэтому финансовая грамотность — то, чему приходится учить с довольно раннего возраста.
Как сформировать правильные финансовые привычки?
Заведите ребёнку вместо банковского счёта стеклянную прозрачную банку — копилку. А лучше целых три банки разного размера: это будут «вклады». Стеклянные копилки -банки лучше традиционных копилок-свинок. В них наглядно понятно, как деньги прибывают и убывают.
Одна банка — текущие расходы или деньги на быстрые радости. Захочется что-нибудь — взял и потратил.
Вторая банка — целевое использование. Накопление на что-то серьёзное, что очень хочется, но родители говорят: «Это очень дорого! Но можно накопить».
Третья банка — благотворительные фонды. Деньги, которые учимся отдать тем, кому надо помочь.
Как же туда попадают деньги?
Случайные доходы. Родители или бабушки и дедушки решили дать ребёнку денег по какому-то поводу. Ему хочется немедленно все потратить, но можно попробовать сначала распределить их «по вкладам», а потом тратить уже из банок.
Постоянные доходы — карманные деньги или пособие от родителей. Это похоже на стипендию, и учит ребёнка распределять доходы. Чем меньше ребёнок, тем меньше стипендия, и тем чаще вы ее даёте. Совсем маленьким детям карманные деньги выдают на один раз, затем раз в два-три дня, потом раз в неделю, раз в две, раз в месяц. Так мы учим детей не тратить деньги в один момент, а распределять ресурсы. То же самое происходит, когда мы используем стеклянные банки.
С какого возраста детям можно давать карманные деньги? Когда у детей появляется возможность их самостоятельно тратить. Например, одному из наших детей мы начали давать деньги с 4-х лет. На спортивной секции дети находились несколько часов без родителей, но была возможность что-то купить в буфете. Элементарная математика и счёт в пределах 100 был освоен очень быстро. Но обычно развитие когнитивных (познавательных) способностей и возможность иногда самостоятельно тратить деньги появляется примерно к 6−7 годам и часто связано с началом школьной жизни. Тогда и надо начать выдавать небольшие суммы денег, которые ребёнок может потратить на своё усмотрение — и освоить товарно-денежные отношения на своём опыте. Сколько выдавать, зависит от достатка семьи и понимания, на что ребёнок может потратить деньги в реальности. Помню, как в школе на родительском собрании учительница просила родителей не давать детям на завтраки по пять тысяч одной бумажкой. Буфетчицам нечем сдачу давать, а учителя могут позавидовать.
Обязательно давать карманные деньги? Нет. Если у детей нет потребности и возможности потратить, если родители такой возможности не имеют, если дети находятся в ситуации, когда деньги могут стать поводом для неприятных ситуаций: быть отобраны, украдены
и т. д. Надо ли контролировать трату карманных денег? И да и нет. Если вы будете все контролировать, то ребенок так и не научится управлять финансами, поэтому сумма на карманные расходы должна быть такой, какую вы могли бы себе позволить потерять, растратить на ерунду. Считайте эти деньги платой за обучение ребёнка управлению финансами. Но у вас должно быть право наложить вето на расходы, которые в вашей семье точно запрещены. Это должно быть заранее оговорено. Например, нельзя покупать продукты, на которые аллергия, или они приносят иной ущерб здоровью, типа сигарет или наркотиков. В случае неправомерных растрат вы можете временно ввести контроль за финансами, сократить финансирование, решить про способы компенсации.
Обсудим?
Включайте всю семью в финансовые дискуссии, разрабатывайте план семейных расходов. Обсуждайте, какие расходы важны для вашей семьи — и в целом, и для каждого ее члена. Многие дети не знают и понимают, что на них расходуется значительная часть семейных средств, и чувствуют себя обделёнными. Им кажется, что родители все тратят на себя, а детские потребности игнорируют, поэтому у некоторых возникает желание восстановить справедливость, тайно забрав у родителей ресурсы — деньги. Попробуйте создать коллаж или доску объявлений для представления о финансовых целях и тратах внутри вашей семьи:
поясните наглядно, как работают деньги в ваших кошельках и банках. Не обязательно с указанием точных сумм: это мы откладываем на отпуск, это на дом, который мы хотим купить, это платим за образование, это на еду. Такой способ помогает детям и взрослым не потерять цели в повседневной жизни и текущих расходах.
Когда вы решите отложить средства для всей семьи — например, на интересную поездку, покажите детям, как на самом деле выглядит сбережение средств: мы не тратим на что-то, без чего можно обойтись, и откладываем эти деньги в стеклянную банку, чтобы было видно, как деньги увеличиваются. Или в реальный банк, а для видимости записываем сумму на бумаге. А когда будет дстаточно денег для покупки, учите сравнивать магазины, чтобы помочь детям научиться находить лучшее соотношение цены и качества.
Тщательно подбирайте слова, когда говорите о финансах. Родители часто говорят: «Мы не можем себе этого позволить». Это может привести детей в серьезное замешательство. Некоторые дети начинают беспокоиться, что их семье не хватает денег на все необходимое. Но часто они перестают вам доверять, потому что думают, что вы не совсем честны с ними — технически вы, вероятно, могли бы позволить себе эту безделушку за 100 или тысячу рублей, которая соблазняет их рядом с кассовым аппаратом в супермаркете. Лучше говорить: «Это не та цель, на которую мы выбираем потратить наши деньги». Это помогает детям думать о реальных ценностях. Если ребенку хочется купить много «мусорной еды», можно сказать: «Давай выберем вкусные продукты, которые помогут нам быть здоровыми!» Даже взрослым довольно трудно выйти из больших супермаркетов, не соблазнившись на покупку нескольких не таких уж и нужных вещей, а детям ещё труднее удерживать импульс «вижу — хочу иметь немедленно».
Развивайте элементарные математические навыки: считайте копейки и переводите их в рубли, переводите рубли в бумажные деньги. Играйте вместе в магазин, и когда ребёнок начнёт понимать счёт, попробуйте указать реальную цену на предметы дома: сколько стоит карандаш, резиновый мячик, игрушечный автомобиль. Выдайте игрушечные или реальные деньги, пояснив, что можно купить что-то, но на всё денег не хватит, и надо делать выбор. Это хорошая игра, чтобы пояснить, почему мы не покупаем в магазине всё, что видим.
В магазине вы можете сказать: «Мы не обсуждали покупку этого заранее, но мы можем поговорить дома о том, точно ли это нам нужно, или ты можешь включить эту вещь в твой список пожеланий на день рождения». Это помогает детям и взрослым учиться откладывать удовлетворение своих желаний на подходящее время и планировать свои расходы — две важные части финансового здоровья.
Вклады и инвестиции
Помните про стеклянные банки? Это залог обучения инвестированию — мы учим детей откладывать на будущее и вкладывать ресурсы более продуктивно. Если в «банке на будущее» накоплено достаточно денег, вы можете помочь ребенку открыть настоящий инвестиционный счет в банке под проценты. Или научить основам инвестирования, предоставляя деньги из банки номер 2 родителям под месячные или годовые проценты. Легко объяснить ребёнку понятия кредита или краткосрочного займа, покупая по его просьбе вещь — и предлагая ему вернуть вам деньги из банки-копилки. Если денег в банке окажется недостаточно, чтобы покрыть кредит, то можно научиться писать долговую расписку на возвращение денежных средств, обсудить, как и в течение какого времени ребёнок будет взятый кредит отдавать.
Нет, такой способ не формирует жесткие товарно-денежные отношения с родителями! Это игровой и обучающий процесс, который учит впоследствии читать мелкие буквы в банковских договорах и рассчитывать свои средства прежде, чем подписываться на невыносимые кредитные условия. Когда на уроке математики в старшем классе дети подсчитали, сколько они заплатят реально за квартиру, взятую в ипотеку у банка, и сколько им нужно будет работать, чтобы рассчитаться, то большинство решило, что, пожалуй, ипотека в ближайшие годы подождёт.
Когда ваш ребенок приблизится к подростковому возрасту, рассмотрите возможность предоставления карманных денег по предоплаченной кредитной карте. Многие банки сегодня предоставляют возможность выпуска таких детских карт, привязанных ко взрослым, с ограниченным лимитом трат в месяц. Таким образом, дети учатся отслеживать, сколько они потратили, и сколько у них осталось на счёту. Когда они используют свои собственные дебетовые и кредитные карты, они быстро понимают, как управлять электронными деньгами.
Как научить зарабатывать, чтобы было что вкладывать? Когда ребёнок живет на всём готовом, все его потребности и хотелки удовлетворяются мгновенно или почти по волшебству, то никакого смысла и желания зарабатывать у детей нет, зато есть недовольство и злость на родителей, если реализация хотелок вдруг задерживается. Именно поэтому родители, у которых есть достаточно средств, чтобы покупать своему ребёнку всё подряд, этого не делают, вводя ограничения на траты: хочешь, почему же нет, заработай! Для этого можно вместе обдумывать законные способы получения дополнительных средств. В раннем возрасте их не так много, но они есть. Я знаю довольно много детей, которые зарабатывают законными способами вполне приличные деньги, лишь иногда советуясь с родителями по серьёзным вопросам.
Стоит ли платить за помощь родителям по дому? Смотря за какую. Если это обычные обязанности, которые все в семье выполняют, то нет. Родители же тоже не получают за это денег. Если это работа, которую вы обычно отдаёте на аутсорсинг, и готовы кому-то платить (вне семьи), то это может быть дополнительным источником дохода для ребёнка. Например, в одной знакомой семье родители много работают и совсем не успевают готовить еду. Они решили взять приходящего человека, который будет ходить в магазин и готовить ужин. Подросток сказал, что он готов это делать вместо приходящего работника за меньшую оплату: у него есть свободное время, которое не тратится на уроки. Родители согласились взять ребёнка на испытательный срок. Результат всем понравился, и оплачиваемая работа длилась несколько лет.
Хорошая идея — ежегодно вместе составлять список законных способов получения дополнительных средств и поддерживать ребёнка, если у него появляется идея реального заработка. Конечно, если она не идёт в ущерб основной его деятельности — учебе и развитию.
Результаты опросов показывают, что большинство детей хотят знать про финансы намного больше, чем они знают и чем родители готовы делиться. С мальчиками разговоры про финансы и возможности зарабатывать до сих пор ведут чаще, чем с девочками. Но девочкам обучение правильному обращению с деньгами, инвестированию и зарабатыванию денег важно точно так же, как и мальчикам. Игры в магазин и реальные походы туда, разговоры о ценностях, связи их с финансами, объяснение соотношения «цена — качество», уроки инвестировании в будущее и способах управления финансами — это серьезный родительский вклад в то, чтобы дети научились жить в дальнейшем, опираясь на себя, правильно распределяя свои ресурсы и используя свои способности.
Читайте также:
Как говорить с детьми о деньгах
11 способов научить ребёнка бережному отношению к вещам
Фото: RKstudio, MichaelJayBerlin, Le Manna, Evgeny Atamanenko/Shutterstock.com